Как решить проблемы с ипотекой – каникулы, рефинансирование, пролонгация | ХаусИнфо - недвижимость в Ижевске

Как решить проблемы с ипотекой – каникулы, рефинансирование, пролонгация

Как решить проблемы с ипотекой – каникулы, рефинансирование, пролонгацияНикто не застрахован от возникновения финансовых трудностей. И они особенно тяжело переносятся при наличии ипотечного кредита. Во-первых, нужно искать деньги на жизнь. Во-вторых, необходимо своевременно вносить платежи по ипотеке, чтобы не испортить кредитную историю, не попасть на штрафы или, что намного хуже, не потерять свое жилье.

Паниковать не стоит, ведь если заемщик не в состоянии «тянуть» платежи по кредиту, то проблему можно решить. Причем есть разные пути для каждого случая.

Фактически у заемщика может возникнуть 3 проблемы с погашением ипотеки:

• Снижение платежеспособности. Заемщик больше не может совершать ежемесячные платежи по кредиту в прежнем объеме. К примеру, урезание заработной платы, смена рабочего места с меньшим окладом, появление иждивенцев в семье.

• Временная потеря платежеспособности. Например, сокращение на работе. Человек временно остается без источника дохода.

• Полная потеря платежеспособности.

Последний случай здесь рассматриваться не будет, так как от самого заемщика уже мало что будет зависеть. Если это огромная задолженность, т. е. должник стал несостоятельным в финансовом плане, то банк просто изымет и продаст предмет залога. В ряде случаев (смерть заемщика, получение инвалидности) проблему решает страхования компания. Конечно, если был приобретен соответствующий полис.

В статье будут рассмотрены случаи, когда все шло хорошо с погашением ипотеки, а потом возникли неприятности – проблемы с заработком.

Ипотечные каникулы

С 2019 года, по закону правительства, каждый заемщик в случае ухудшения платежеспособности имеет право на кредитные каникулы до 6 месяцев. Важно только иметь причину и подтверждающие документы.

Причины:

• Снижение дохода на 30%.

• Получение инвалидности.

• Нетрудоспособность в течение 2 месяцев.

• Появление иждивенцев.

• Потеря работы.

Во время каникул заемщик может не вносить платежи (либо уменьшить размер платежа) без ущерба для кредитной истории.

Нельзя уйти на каникулы, если жилье является не единственным в собственности, ранее была реструктуризации или рефинансирование или если размер кредита больше 15 млн рублей.

Реструктуризация – пролонгация

Фактически это изменение срока погашения. Как правило, увеличение. За счет этого тело кредита с процентами распределится на больший срок. Данная услуга банка поможет, когда у заемщика снизился доход, т. е. ему требуется уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту. Однако банк не обязан соглашаться на реструктуризацию, поэтому у заемщика должны быть веские причины.

В идеале следует заблаговременно явиться в банк (пока еще нет длительных просрочек) и объяснить причину снижения платежеспособности. Документы иметь следует обязательно, допустим, справку о доходах.

Банки охотно идут на реструктуризацию, если заемщик благонадежен, а причины снижения платежеспособности аргументированы. Кредитор за счет реструктуризации не теряет клиента, который продолжает дальше гасить задолженность. А из-за увеличения срока банк получает больше денег в итоге. Соответственно, для заемщика это минус, так как итоговая переплата по ипотеке на самом деле увеличивается.

Рефинансирование

Этот вариант тоже отлично подойдет, если нужно снизить нагрузку на семейный бюджет, уменьшив ежемесячный платеж.

Смысл в том, заемщик оформляет новый кредит по более лучшим условиям. Например, человек брал ипотеку под 13%. Он успешно гасил задолженность в течение 5 лет, а потом ему заметно урезали зарплату. За 5 лет ситуация в экономике поменялась, ЦБ снизил ключевую ставку, что позволило банкам уменьшить проценты по кредитам.

Заемщик идет в другой банк, чтобы рефинансировать ипотеку. В итоге он берет новый кредит в размере остатка основного долга по ипотеке в прежнем банке. Но под, допустим, 10%. Этими деньгами он досрочно гасит всю задолженность по ипотеке перед старым банком и снимает обременение с жилья.

В итоге заемщик остается должен новому банку, но условия для него более удобные из-за низкой ставки. Значит, размер ежемесячного платежа будет меньше. Часто даже можно не только уменьшить платеж, но и снизить итоговую процентную переплату.

Примечательно и то, что оформить рефинансирование есть возможность и внутри одного и того же банка.

Важно: если речь идет о рефинансировании, то сначала нужно все грамотно просчитать. Следует узнать, насколько выгодно погашать новый заем по измененной ставке. Может быть так, что лучше и не связываться с рефинансированием. Это же касается и реструктуризации. В первую очередь заемщик должен оценить все плюсы и минусы, а потом уже что-то менять в своей ипотеке.